Crédit, crédit ballon ou leasing privé : quelle est la meilleure solution ?

Avec l'augmentation rapide des prix des voitures neuves, il devient de plus en plus difficile d'acheter un nouveau modèle. Toutefois, la forte valeur résiduelle des voitures modernes fait qu'il est plus intéressant qu'auparavant d'envisager une formule de paiement échelonné. En général, pour les particuliers, il y a le choix entre trois formules : un crédit conventionnel, un crédit ballon ou un leasing privé. Ces trois formules ont leurs avantages et leurs inconvénients et ne conviennent donc pas à tout le monde. Comparons brièvement les différences.

• Crédit classique
• Crédit ballon
• Leasing privé
• Quelle formule vous convient le mieux ?

Crédit classique

Avec un crédit classique, vous obtenez un crédit auprès d'une banque, d'une institution financière ou même directement auprès de votre concessionnaire. Vous pouvez utiliser cet argent pour financer (une partie) d'une nouvelle voiture. Vous devez rembourser ce montant sur une certaine période, par le biais d'un montant mensuel assorti d'un certain taux d'intérêt et souvent d'une avance. Seul le prix d'achat de la voiture est couvert par le montant du crédit, l'assurance et l'entretien ne sont donc pas inclus. Après la période de remboursement, vous êtes entièrement propriétaire de la voiture.

Avantages :

• Propriétaire : la voiture vous appartient entièrement et vous pouvez donc la configurer, la personnaliser à votre guise, la revendre ou l'échanger.
• Aucune restriction : le fait d'être propriétaire signifie également que, contrairement au leasing privé, vous n'êtes pas soumis à des restrictions de kilométrage ou à d'autres règles spécifiques.
• Pas de remboursement final : à la différence d'un crédit ballon, un crédit conventionnel ne vous oblige pas à faire face à un remboursement final élevé. Un acompte est possible pour obtenir un financement plus avantageux, mais il n'est pas obligatoire.

Inconvénients :

• Montant mensuel plus élevé : comme il n'y a pas de remboursement final élevé, cela signifie également que vous payez un montant mensuel plus élevé qu'avec un crédit ballon. Vous pouvez peut-être compenser cela en versant un acompte plus élevé.
• Dépréciation : si vous contractez un crédit pour une voiture neuve, vous devrez dans la plupart des cas faire face à la dépréciation, la valeur résiduelle de la voiture diminuant au cours de sa durée de vie. De plus, les intérêts que vous payez sur le crédit sont également un coût que vous ne pouvez pas récupérer.
  • Risques : l'assurance, les dommages de carrosserie et l'entretien ne sont pas inclus dans le remboursement mensuel, et vous devez donc les payer vous-même. Avec une voiture neuve, une bonne assurance est donc recommandée.

Crédit ballon

Un crédit ballon tire son nom de sa caractéristique. À la fin du contrat, il faut encore payer un remboursement final élevé, ce que l'on appelle le « ballon ». Vous restez propriétaire de la voiture, mais vous payez un montant mensuel moins élevé en raison de ce remboursement final élevé. Là encore, seul le prix d'achat de la voiture est inclus dans le financement.

Avantages :

• Montant mensuel moins élevé : comme la différence est réglée à la fin de la période de financement par le biais du remboursement final, vous payez un montant mensuel moins élevé, ce qui peut vous aider à respecter votre budget.
• Aucune restriction : comme dans le cas d'un crédit classique, vous êtes propriétaire de la voiture et pouvez donc la configurer ou la personnaliser à votre guise.
• Flexibilité : vous pouvez également revendre ou échanger votre voiture pour une autre avant la fin du financement afin d'éviter un remboursement final élevé.

Inconvénients :

• Montant final élevé : à la fin de la période de financement, vous devez rembourser une grande partie du crédit en une seule fois.
• Taux d'intérêt plus élevé : le taux d'intérêt d'un crédit ballon est généralement plus élevé que celui d'un crédit classique, ce qui signifie que vous payez davantage à l'institution financière.
• Risques : comme dans le cas d'un crédit classique, vous êtes responsable de l'assurance, des dommages éventuels de carrosserie et des frais d'entretien.

Leasing privé

Avec le leasing privé, vous payez également un montant mensuel pour conduire une nouvelle voiture, mais contrairement à un crédit, vous n’en êtes pas propriétaire. Vous « louez » donc la voiture à l'institution de financement/leasing pour une certaine période et selon certaines conditions, comme une limitation du kilométrage. Ce montant mensuel comprend généralement aussi l'assurance et l'entretien.

Avantages :

• Solution la plus simple : vous ne devez pas vous préoccuper de l'assurance, de l'entretien et d'autres tâches administratives : le leasing privé est généralement une solution tout-en-un pour tout ce qui concerne une nouvelle voiture.
• Montant mensuel moins élevé : comme vous ne payez pas la valeur totale de la voiture, mais seulement la dépréciation et les services, le montant mensuel est moins élevé que dans le cas d'un crédit.
• Pas d'acompte ni de remboursement final : vous ne payez qu'un montant mensuel fixe pendant la durée du contrat de leasing. À l'expiration du contrat, vous rendez la voiture ou vous l'échangez contre une nouvelle.

Inconvénients :

• Pas de propriété : vous n'êtes pas libre de configurer la voiture ou de la modifier à votre guise. Vous n'avez pas non plus le droit de la vendre ou de la transmettre à quelqu'un d'autre. Par la suite, vous n'êtes pas non plus propriétaire et n'avez donc pas accumulé de capital.
• Restrictions : un contrat de leasing privée est assorti de certaines restrictions, comme une limitation du kilométrage. Si vous souhaitez rouler plus, vous devez payer plus. Vous êtes également tenu de respecter la durée du contrat, faute de quoi vous devrez payer un supplément.
• Frais supplémentaires : à la fin du contrat, votre véhicule est contrôlé pour vérifier son usure et les dommages éventuels. Ces éléments peuvent être facturés.

Quelle formule vous convient le mieux ?

L'achat ou le leasing d'une voiture à tempérament permet de rouler dans une nouvelle voiture plus sûre, plus efficiente ou plus luxueuse, sans devoir mettre la grosse somme sur la table en une seule fois. Mais chaque formule a aussi ses inconvénients : avec un crédit, vous payez un certain taux d'intérêt et, dans le cas d'un leasing privé, vous n'êtes pas propriétaire. Cette dernière option est donc particulièrement intéressante si vous souhaitez payer un montant fixe sans avoir à vous soucier de l'assurance ou de l'entretien. C'est l'option la plus simple, mais pas nécessairement la plus avantageuse.

Si vous optez pour un crédit, d'autres éléments entrent en ligne de compte. Un crédit classique est un peu plus cher mensuellement, mais revient moins cher au bout du compte grâce à un taux d'intérêt plus bas. Avec un crédit ballon, vous payez plus à la banque, mais les mensualités sont moins élevées (et vous avez donc plus de choix en termes de modèles), et vous pouvez échanger ou revendre la voiture avant la fin (et donc avant le remboursement final élevé). Tout dépend donc de votre budget mensuel et du temps et des efforts que vous pouvez y consacrer.