Lening, ballonkrediet of private lease: wat is de beste oplossing voor jou?

Met de snel stijgende nieuwprijzen van auto’s wordt het steeds moeilijker om een nieuw model in één keer te kunnen kopen. De sterke restwaarde van moderne auto’s maakt het echter interessanter dan vroeger om te kijken naar een formule op afbetaling. Over het algemeen heb je als particulier daarbij drie formules om uit te kiezen: een klassieke lening, een ballonkrediet of private lease. Alle drie de formules hebben hun voor- en nadelen en zijn dus niet voor iedereen. We leggen de verschillen even naast elkaar.

• Klassieke lening
• Ballonkrediet
• Private lease
• Welke formule is de beste voor jou?

Klassieke lening

Met een klassieke lening krijg je simpel gezegd een krediet van een bank, een andere financiële instelling of zelfs rechtstreeks bij het automerk. Dat geld kan je gebruiken om (een deel van) een nieuwe auto te financieren. Dat bedrag moet je op een bepaalde termijn afbetalen via een maandelijks bedrag met een bepaalde rente en vaak ook nog een voorschot. Enkel de aanschafprijs van de auto wordt gedekt met het geleende bedrag, verzekering en onderhoud zitten dus niet inbegrepen. Na de afbetalingsperiode ben je volledig eigenaar van de wagen.

Voordelen:

• Eigendom van de auto: de auto is volledig van jou en je kan hem dus volledig samenstellen, aanpassen naar wens, hem weer verkopen of inruilen.
• Geen beperkingen: die eigendom houdt ook in dat je, in tegenstelling tot private lease, niet te maken hebt met kilometerbeperkingen of andere specifieke regels.
• Geen eindaflossing: in tegenstelling tot een ballonkrediet heb je bij een klassieke lening niet te maken met een hoge eindaflossing. Een voorschot is mogelijk om een voordeligere financiering te krijgen, maar is niet verplicht.

Nadelen:

• Hoger maandelijks bedrag: omdat er geen hoge eindaflossing is, betekent dat ook dat je maandelijks een hoger bedrag betaalt dan bij een ballonkrediet. Dat kan je eventueel tegengaan door een hoger voorschot te betalen.
• Afschrijving: ga je een lening aan voor een nieuwe auto, dan betekent dat in de meeste gevallen ook dat je te maken hebt met afschrijving, waarbij de restwaarde van de wagen afneemt gedurende zijn levensduur. Bovendien is ook de rente die je betaalt op de lening een kost die je niet kan recupereren.
• Eigen risico: verzekering, schade en onderhoud zitten niet inbegrepen in de maandelijkse aflossing, waardoor je die zaken als eigenaar nog zelf dient te betalen. Bij een nieuwe auto is een goede verzekering dus aan te raden.

Ballonkrediet

Een ballonkrediet ontleent zijn naam aan het feit dat je op het einde van de afbetalingstermijn nog een hoge eindaflossing moet betalen, de zogenaamde ‘ballon’. Je bent nog steeds eigenaar van de wagen, maar je betaalt een lager maandelijks bedrag vanwege die hoge eindaflossing. Ook hier is enkel de aankoopsom van de wagen inbegrepen in de financiering.

Voordelen:

• Lager maandelijks bedrag: omdat het verschil op het einde van de financieringsperiode wordt afgerekend via de ballon of eindaflossing, betaal je maandelijks een lager bedrag, wat kan helpen met je budget.
• Geen beperkingen: net als bij een klassieke lening ben je eigenaar van de auto en kan je hem dus volledig samenstellen of aanpassen naar wens.
• Flexibiliteit: je kan de auto ook gewoon weer verkopen of inruilen voor het einde van de financiering om de hoge eindaflossing te vermijden.

Nadelen:

• Groot eindbedrag: aan het einde van de financieringsperiode moet je een significant deel van het krediet in één keer terugbetalen.
• Hogere rente: een ballonkrediet heeft doorgaans een hogere rentevoet dan een klassieke lening, wat betekent dat je meer betaalt aan de financiële instelling.
• Eigen risico: net als bij een klassieke lening sta je zelf in voor de verzekering, eventuele schade en onderhoudskosten.

Private lease

Bij private lease betaal je ook een maandelijks bedrag om in een nieuwe auto te rijden, maar in tegenstelling tot een lening ben je hiermee geen eigenaar van de wagen. Je ‘huurt’ de auto dus van de financieringsinstelling voor een bepaalde periode en volgens bepaalde voorwaarden, zoals een kilometerbeperking. In dat maandelijkse bedrag zit doorgaans ook de verzekering en het onderhoud inbegrepen.

Voordelen:

• Gemakkelijkste oplossing: je moet je geen zorgen maken over verzekering, onderhoud en andere administratieve taken: private lease is doorgaans een alles-in-éénoplossing voor alles wat te maken heeft met een nieuwe auto.
• Lager maandelijks bedrag: omdat je niet betaalt voor de volledige waarde van de auto, maar enkel voor de afschrijving en de diensten, betaal je een lager maandelijks bedrag dan bij een lening.
• Geen voorschot of eindaflossing: je betaalt enkel een vast maandelijks bedrag gedurende de termijn van het leasecontract. Na afloop lever je de wagen weer in of ruil je hem in voor een nieuwe.

Nadelen:

• Geen eigendom: je bent niet vrij om de auto samen te stellen of aan te passen naar wens. Je mag hem ook niet verkopen of doorgeven aan iemand anders. Na afloop ben je ook geen eigenaar van de wagen en heb je dus geen vermogen opgebouwd.
• Beperkingen: een private leasecontract gaat gepaard met bepaalde beperkingen zoals een kilometerbeperking. Wil je meer rijden, dan moet je ook meer betalen per maand. Ook ben je verplicht de looptijd van het contract uit te doen, anders moet je ook een extra kost betalen.
• Extra kosten: bij het inleveren van de wagen wordt hij gecontroleerd op overmatige slijtage of schade. Deze zaken kunnen in rekening worden gebracht.

Welke formule is de beste voor jou?

Een auto op afbetaling kopen of leasen maakt het mogelijk om met een nieuwe auto te rijden die veiliger, zuiniger of luxueuzer is, zonder het grote bedrag in één keer op tafel te moeten leggen. Maar iedere formule heeft ook zijn nadelen: bij een lening betaal je een bepaalde rente aan een financieringsinstelling, en in het geval van private lease ben je na afloop niet de eigenaar van de wagen. Die laatste optie is dus vooral interessant als je een vast bedrag wil betalen zonder te moeten inzitten met verzekering of onderhoud. Het is de gemakkelijkste optie, maar niet per se de meest voordelige.

Kies je voor een lening, dan moet je op meer zaken letten. Een klassieke lening is maandelijks wat duurder, maar komt aan het einde van de rit voordeliger uit dankzij de lagere rente. Met een ballonkrediet betaal je meer aan de bank, maar kom je maandelijks voordeliger uit (en heb je dus meer keuze qua modellen), en je kan de auto voor het einde (en dus voor de hoge eindaflossing) weer inruilen of verkopen. Alles hangt dus af van wat je maandelijkse budget is en hoeveel tijd en moeite je erin kan steken.